Las Cuatro Coberturas Principales de una Póliza CGL
Una póliza de responsabilidad civil comercial no es una protección general única — está estructurada en torno a cuatro concesiones de cobertura distintas. Cada una cubre un tipo diferente de reclamación de terceros.
Cobertura de Lesiones Corporales
La cobertura de lesiones corporales se activa cuando alguien fuera de su empresa sufre daños físicos como resultado de sus operaciones.
Un cliente resbala en el piso mojado de su tienda. Un visitante tropieza con un cable de corriente en su sitio de trabajo. Alguien que camina por una zona de construcción es golpeado por material que cae. Todos estos son escenarios de lesiones corporales que aborda su póliza.
La cobertura paga los gastos médicos, los salarios perdidos y los daños por dolor y sufrimiento de la parte lesionada. También cubre sus costos de defensa legal si presentan una demanda.
Cobertura de Daños a la Propiedad
La cobertura de daños a la propiedad se aplica cuando las operaciones de su negocio dañan accidentalmente la propiedad de otra persona.
Los escenarios más comunes: daña el piso de un cliente durante una remodelación, su lavado a presión causa infiltración de agua en una unidad vecina, su equipo de pintura deja exceso de pintura en el vehículo de un cliente, o rompe la ventana de un cliente durante una entrega.
La palabra clave es "accidentalmente". Los daños intencionales no están cubiertos. Pero los daños descuidados, incidentales o inevitables en el curso normal de las operaciones comerciales típicamente sí lo están.
Lesiones Personales y Publicidad Injuriosa
Esta categoría de cobertura es menos intuitiva pero igualmente importante. Cubre el daño no físico causado por las comunicaciones y el marketing de su empresa.
Los escenarios cubiertos incluyen:
- •Infracción de derechos de autor en su publicidad
- •Difamación o calumnia en sus materiales de marketing
- •Publicidad falsa que perjudica a un competidor
- •Violación de la privacidad de alguien en sus comunicaciones de marketing
Cobertura de Operaciones Completadas
Esta cobertura aborda reclamaciones que surgen después de que termina un trabajo. Es especialmente importante para contratistas y empresas de servicios.
Instaló plomería que presentó una fuga tres meses después de que terminó el trabajo. El techo que instaló falló en la primera tormenta fuerte. El trabajo eléctrico que completó causó un cortocircuito un año después. Todas estas son reclamaciones de operaciones completadas.
¿Qué Más Puede Cubrir una Póliza CGL?
Muchas pólizas CGL incluyen o permiten agregar coberturas adicionales:
Cobertura de local arrendado paga los daños a una propiedad que usted arrienda si es causado por un incendio u otro peligro cubierto mientras opera en ese espacio.
Gastos médicos cubre los gastos médicos inmediatos de alguien lesionado en sus instalaciones, independientemente de si usted tuvo la culpa — sin necesidad de que presente una demanda primero.
Tabla de Comparación de Coberturas
| Tipo de Cobertura | ¿Está Incluida? | Límite Típico |
|---|---|---|
| Lesiones corporales a terceros | Sí | $1M por ocurrencia |
| Daños a la propiedad de terceros | Sí | $1M por ocurrencia |
| Publicidad injuriosa | Sí | $1M por ocurrencia |
| Operaciones completadas | Sí | Incluido en el límite general |
| Gastos médicos | Sí | $5,000 – $10,000 |
| Daños a la propiedad arrendada | Sí | $100,000 típico |
Preguntas Frecuentes
¿El seguro de responsabilidad civil cubre el robo de la propiedad de mi empresa?
No. El robo de su propia propiedad está cubierto por el seguro de propiedad comercial, no por el seguro de responsabilidad civil. El CGL solo cubre reclamaciones hechas por terceros.
¿La cobertura se aplica fuera de mis instalaciones?
Sí. La cobertura de lesiones corporales y daños a la propiedad se aplica donde sea que ocurran sus operaciones — en las instalaciones del cliente, en la calle o en cualquier lugar donde trabaje.
