¿Qué Cubre Realmente el Seguro CGL?
El seguro de responsabilidad civil comercial — conocido como póliza CGL — protege a su empresa cuando alguien externo reclama que usted le causó un daño. Esto se divide en cuatro categorías específicas.
Lesiones corporales cubre el daño físico a un tercero — un cliente que resbala en su tienda, un visitante que se lesiona cerca de su obra, o un transeúnte herido por su equipo. La póliza paga los gastos médicos, los salarios perdidos, el dolor y sufrimiento, y la defensa legal si presentan una demanda.
Daños a la propiedad cubre los daños que usted causa accidentalmente a la propiedad de otra persona. Está lavando a presión y el agua entra a la unidad del vecino. Su equipo raya el piso de madera de un cliente durante una mudanza. Su trabajo eléctrico daña el tablero de un cliente. Estas son reclamaciones por daños a la propiedad.
Lesiones personales y publicidad injuriosa cubre una categoría diferente — daños causados por sus palabras y marketing. Infracción de derechos de autor en su publicidad, uso del eslogan de un competidor, declaraciones falsas que dañan la reputación de alguien. Estos no involucran daño físico, pero crean exposición legal real.
Operaciones completadas cubre reclamaciones que surgen después de que termina un trabajo. La reparación de plomería que presentó una fuga meses después. La instalación de techo que falló en la siguiente tormenta. Estas reclamaciones surgieron después de que su trabajo terminó — pero aún son su responsabilidad.
¿Quién Necesita el Seguro de Responsabilidad Civil Comercial?
Si su negocio tiene cualquier interacción con clientes, clientes, proveedores o el público en general, necesita cobertura de responsabilidad civil. En términos prácticos, eso incluye casi todos los negocios.
Los contratistas y empresas de servicios necesitan cobertura porque trabajan en las propiedades de los clientes e interactúan con el público constantemente. En California, la mayoría de los clientes y contratistas generales exigen prueba de seguro antes de autorizar cualquier trabajo.
Los negocios minoristas necesitan cobertura porque los clientes entran a sus instalaciones. Las lesiones en sus instalaciones son uno de los tipos más comunes de reclamaciones de responsabilidad civil comercial.
Los consultores y profesionales necesitan cobertura porque sus recomendaciones e instrucciones pueden resultar en daños a la propiedad si se implementan mal.
Las empresas basadas en casa necesitan cobertura porque el seguro del hogar típicamente excluye las actividades comerciales. Si un cliente visita su hogar-oficina y se lesiona, el seguro del hogar no lo cubrirá.
¿Cuánto Cuesta el Seguro de Responsabilidad Civil Comercial?
Para la mayoría de las pequeñas empresas en California, el seguro de responsabilidad civil comercial cuesta entre $35 y $200 al mes para una póliza con límites de $1 millón/$2 millones.
Los factores que afectan su precio incluyen su industria, los ingresos anuales, el número de empleados, el historial de reclamaciones y la ubicación. Los contratistas de construcción pagan más que los consultores porque sus operaciones crean más exposición física al riesgo.
| Tipo de Negocio | Rango de Costo Mensual |
|---|---|
| Consultor / Freelancer | $25 – $60 |
| Tienda minorista | $50 – $120 |
| Contratista general | $100 – $300 |
| Empresa de limpieza | $60 – $150 |
| Restaurante | $80 – $200 |
¿Cómo Funciona Cuando Hay una Reclamación?
Cuando alguien hace una reclamación contra su negocio, usted notifica a su aseguradora. Ellos asignan un ajustador, investigan la reclamación y manejan las negociaciones. Si la reclamación llega a juicio, la aseguradora proporciona y paga a un abogado defensor.
Sus costos de defensa legal generalmente están cubiertos además de sus límites de responsabilidad, no como parte de ellos. Para empresas en Santa Fe Springs y el Condado de Los Ángeles, esa cobertura de defensa legal por sí sola vale la prima.
Preguntas Frecuentes
¿El seguro de responsabilidad civil cubre a mis empleados?
No. El seguro de responsabilidad civil comercial cubre reclamaciones de terceros — clientes, clientes y el público en general. Las lesiones a empleados están cubiertas por el seguro de compensación laboral, que es una póliza separada.
¿Cuándo entra en vigencia mi póliza?
Una vez que acepta una cotización y realiza el primer pago, su póliza está activa. Se puede emitir un certificado de seguro (COI) el mismo día, lo que satisface los requisitos de documentación de clientes, arrendadores y contratistas generales.
